Досрочное погашение ипотеки: срок или платёж, и как не потерять деньги
Пример с цифрами: сколько экономит один досрочный взнос и что делать после полного погашения.
Досрочно гасить ипотеку можно без комиссий. По процентам выгоднее уменьшать срок, а уменьшение платежа снижает нагрузку на бюджет. Чем раньше сделан взнос, тем больше экономия; после полного погашения нужно убедиться, что банк снял обременение.
Гасить ипотеку досрочно можно всегда: банк не вправе запретить это или взять комиссию. Вопрос в том, как сделать это с наибольшей пользой.
Порядок
- Сообщите банку о досрочном платеже. По закону — не позже чем за 30 дней, но большинство банков принимают заявку в приложении в день платежа.
- Выберите, что уменьшать: срок кредита или ежемесячный платёж.
- Внесите деньги и убедитесь, что они списаны в счёт основного долга, а не лежат на счёте до даты платежа.
- Получите новый график платежей.
Срок или платёж
| Уменьшать срок | Уменьшать платёж | |
|---|---|---|
| Что меняется | кредит закончится раньше | платёж каждый месяц становится меньше |
| Экономия на процентах | больше | меньше |
| Нагрузка на бюджет | остаётся прежней | снижается |
| Кому подходит | доход стабилен, цель — быстрее закрыть кредит | хочется запас на случай потери дохода |
Пример
Кредит 3 млн рублей на 15 лет под 17%. Платёж — около 46 200 рублей. Через год заёмщик вносит досрочно 300 тысяч рублей.
| Вариант | Результат | Экономия на процентах |
|---|---|---|
| Уменьшить срок | кредит закончится на 4 года раньше | около 1,9 млн рублей |
| Уменьшить платёж | платёж снизится до 41 500 рублей | около 490 тысяч рублей |
Чем раньше сделан досрочный взнос, тем больше эффект: в первые годы почти весь платёж уходит на проценты.
Если боитесь остаться с большим платежом, уменьшайте платёж, а освободившиеся деньги каждый месяц вносите досрочно. Результат будет близок к сокращению срока, но при трудностях вы сможете вернуться к меньшему платежу.
Когда спешить не стоит
- У вас льготная ставка ниже, чем доходность вклада. Выгоднее держать деньги на вкладе и гасить по графику.
- Нет запаса на несколько месяцев жизни. Досрочный платёж нельзя забрать обратно.
- Есть более дорогие долги — кредитные карты и потребительские кредиты гасят в первую очередь.
Материнский капитал
Капитал можно направить на погашение ипотеки сразу после рождения ребёнка. Заявление подаётся через Госуслуги или банк, деньги Социальный фонд перечисляет сам. После полного погашения детям нужно выделить доли. Подробнее — в статье «Материнский капитал на покупку жилья».
Что сделать после полного погашения
- Взять в банке справку о закрытии кредита.
- Проверить, что банк снял обременение. Запись об ипотеке в ЕГРН погашается по заявлению банка; убедиться в этом можно по свежей выписке.
- Вернуть часть страховой премии за неиспользованный срок — если это предусмотрено договором страхования и страховка оформлялась для кредита.
- Получить налоговый вычет по уплаченным процентам, если ещё не получали. Как это сделать — в статье «Налоговый вычет при покупке квартиры».
- Если использовался материнский капитал — выделить доли детям.
Если ставка стала невыгодной
Когда рыночные ставки опускаются заметно ниже вашей, кредит можно перевести в другой банк. Как это устроено — на странице «Рефинансирование ипотеки».
Автор — Татьяна Лучшева, специалист по операциям с недвижимостью. Опубликовано . Статья носит справочный характер: перед сделкой проверьте, не изменились ли нормы, и получите консультацию по своей ситуации.
Частые вопросы
Что выгоднее уменьшать при досрочном погашении — срок или платёж?
По процентам выгоднее уменьшать срок. Уменьшение платежа даёт меньшую экономию, но снижает ежемесячную нагрузку и оставляет запас на случай потери дохода.
Может ли банк взять комиссию за досрочное погашение?
Нет. Досрочное погашение, полное или частичное, по закону проводится без комиссий и штрафов.
Можно ли вернуть страховку после досрочного погашения ипотеки?
Часть премии за неиспользованный срок можно вернуть, если страховка оформлялась для обеспечения кредита и это предусмотрено договором. Заявление подаётся в страховую компанию.
Читайте также
Как продать квартиру в Барнауле
От оценки до передачи ключей — восемь шагов, на которых продавцы чаще всего теряют деньги и время.
Как проверить квартиру перед покупкой
Что запросить у продавца и что проверить самому, чтобы через год сделку не оспорили.
Документы для продажи квартиры
Что нужно обязательно, что попросит банк покупателя и в каких случаях без нотариуса не обойтись.
Узнайте стоимость услуг — и получите скидку 10%
Выберите тип услуги и ответьте на несколько вопросов: что за объект, сколько комнат, в каком районе.